Chirie sau credit? Asta a fost dilema noastră atunci când proprietara apartamentului în care stăteam cu chirie ne-a anunțat că vrea să îl vândă. Majoritatea dintre noi ajung în acest punct mai devreme sau mai târziu, când avem de luat o decizie deloc ușoară. Noi am ales creditul ipotecar pentru că rata era mai ieftină decât chiria lunară, dar și pentru că am avut norocul să găsim repede casa la care visam. Alții aleg varianta creditului pentru că își doresc neapărat să fie proprietari în loc de chiriași.
E un lucru cunoscut că românii sunt printre primii în UE când vine vorba de ponderea proprietarilor în țară. Indiferent care e motivul din spatele deciziei, suntem norocoși să trăim într-o perioadă în care avem acces facil la informații și mai multe opțiuni din care să alegem ce ni se potrivește. Mai jos veți găsi câteva aspecte la care noi credem că trebuie să fiți atenți în cazul în care ați luat „marea decizie” și apelați la un credit pentru o casă sau un apartament.
Creditul ipotecar este singura soluție pentru cei care își doresc o proprietate, dar nu au bani puși deoparte. În spatele entuziasmului adus de propria locuință se ascund tehnicalități care îți pot face viața mai ușoară sau mai grea: dobândă, grad de îndatorare, rambursare anticipată etc. Vestea bună e că banca te poate ajuta dacă ai dificultăți și poți apela oricând la agentul de credit pentru sfaturi și soluții, refinanțări etc.
În România, condiția pentru a obține un credit ipotecar pentru o casă este să ai un job stabil de minimum 6 luni și un avans de 15% pentru un împrumut în lei (pentru Prima Casă avansul minim este de 5% pentru locuințele sub 70.000 euro) sau de 25% pentru un credit în euro. Valuta în care iei împrumutul este recomandat să fie cea în care obții venitul, iar ideal ar fi ca valoarea ratei lunare să nu depășească 20-30% din venitul lunar. Nu uita de restul cheltuielilor lunare și de faptul că oricând pot să apară situații neprevăzute.
Înainte de a face marea achiziție, documentează-te temeinic și asigură-te că ți-ai luat toate măsurile de precauție. Va fi nevoie să poți susține creditul bancar chiar și într-o situație de criză când, de exemplu, ai putea rămâne fără job pentru o anumită perioadă de timp. E indicat să-ți asumi riscuri cât mai mici și cât mai puține. Achiziția unei locuințe este o decizie care trebuie luată cu mare responsabilitate, pentru că implică nu doar cheltuieli pe termen lung, ci și multe din ele pe termen scurt – amenajare, mobilă, electrocasnice etc.
Uite câteva elemente pe care ar fi bine să le analizezi, indiferent pentru ce bancă optezi:
- comisioane de achitat,
- rata lunară a dobânzii și tipul dobânzii,
- asigurări incluse sau nu,
- numărul de interacțiuni cu banca,
- ușurința procesului și complexitatea documentației,
- posibilitatea de a efectua digital cât mai multe operațiuni pentru economie de timp,
- profesionalismul angajaților băncii respective, priceperea și modul de abordare.
Ce mai trebuie să știi este că aprobarea unui credit ipotecar poate dura până la trei luni sau chiar mai mult și presupune multe drumuri la bancă. Cu toate acestea, ING Bank a lansat de curând o soluție care îți salvează foarte mult timp – pre-aprobarea creditului ipotecar 100% online, prin aplicația de internet și mobile banking Home’Bank. Serviciul este o premieră în România și te ajută să afli suma exactă pe care o poți împrumuta fără să te mai deplasezi până la sediul băncii, indiferent dacă ești client ING sau nu. Pre-aprobarea funcționează pentru două dintre produsele lor, ING Ipotecar și ING Ipotecar 7Fix, este valabilă 60 de zile și, dacă decizi să continui procesul, vei fi contactat de un consultant ING pentru stabilirea pașilor următori.
Înainte de orice discuție cu banca, fie ea digitală sau în persoană, pentru a solicita un credit ipotecar, este bine să ai tema făcută și să știi următoarele informații:
- Care este locuința pe care vrei să o cumperi și care este prețul de achiziție;
- Ce tip de credit ipotecar ți se potrivește și dacă vrei să alegi dobândă fixă sau variabilă;
- Ce sumă poți să împrumuți;
- Ce rată ești dispus să plătești lunar și pe ce perioadă
Dacă timpul nu este de partea ta sau pur și simplu preferi să ți-l petreci în moduri mai plăcute, ING vine în sprijinul tău și te ajută să răspunzi la ultimele trei întrebări. Dacă ai venituri declarate la ANAF, atunci pre-aprobarea se poate realiza 100% online, din aplicația de internet și mobile banking Home’Bank, și durează mai puțin de 5 minute.
Nu uita, nu este necesar să fii deja client ING Bank. Aplicația îți va calcula, în funcție de actele și datele depuse: rata, dobânda, DAE, valoarea împrumutului, avansul, perioada creditului ipotecar, prima de asigurare și suma totală de rambursat, detalii trimise automat pe e-mail. Totul, fără să te deplasezi la bancă, fără să aștepți la cozi, din confortul actualei case 🙂, în mod transparent.
Pre-aprobarea financiară este o etapă importantă în procesul achiziției unei locuințe și este menită să ofere predictibilitate clienților. Cu toate acestea, nu trebuie confundată cu aprobarea finală a creditului ipotecar, care constă în răspunsul băncii inclusiv cu privire la acceptarea imobilului ales ca garanție pentru credit.
De asemenea, nu uita că stă în puterea ta să faci următoarele:
- Stabilește avansul – un credit ipotecar poate necesita un avans de minim 15%.
- Dacă ai cum să achiți un avans mai mare, nu ezita – cu cât este avansul mai mare, cu atât va fi creditul mai avantajos pentru tine. Dacă plătești mai mult la început, rata lunară va fi mai mică, iar durata creditului poate scădea și ea;
- Verifică atent comisioanele dacă vrei să plătești înainte de termen – să spunem că ai fost avansat la locul de muncă sau ai primit o moștenire importantă. Banii pe care îi obții pot fi folosiți pentru a plăti creditul mai devreme. În acest context, plata în avans a creditului poate să atragă după sine achitarea unor comisioane în functie de tipul de credit pe care îl ai și de durata până la încheierea contractului.
- Gândește-te bine înainte – pe lângă rata în sine, va trebui să plătești facturi lunare, impozit, asigurare. La acestea se adaugă cheltuielile tipice asociate cumpărării unei case (cu notarul, evaluatorul etc.). Stabilește rata lunară după ce ai luat în considerare aceste lucruri;
Cumpărarea unui apartament reprezintă, probabil, cea mai costisitoare achiziție din viața ta. Dacă ești informat, pui întrebări și ești atent, procesul de aplicare și obținere a noii locuințe ți se va părea foarte ușor. Mult succes!
